Lorsque vous empruntez de l'argent pour la construction d'une maison, d'un appartement ou pour des travaux de rénovation, la somme que vous avez obtenue avec votre emprunt immobilier est débloquée progressivement. Il est primordial de bien se renseigner sur l’existence d’intérêts intercalaires et le coût que ceux-ci peuvent représenter sur votre plan de financement de votre crédit immobilier. Explications sur les intérêts intercalaires dans la suite de l'article.
La banque qui vous a accordé le prêt immobilier débloquera les fonds au fur et à mesure de l'avancement du chantier sur présentation des différentes factures des artisans auxquels vous ferez appel. Le remboursement du capital emprunté aura ainsi lieu seulement lorsque l'argent aura été versé intégralement par la banque à l'emprunteur. En clair, les intérêts intercalaires sont les frais qui vous sont pris lorsqu'il y plusieurs déblocages de fonds à l'intérieur d'un même prêt.
Durant le délai entre le 1er versement de la banque et la libération totale du prêt, des intérêts intercalaires doivent être payés par l'emprunteur.
Calcul des intérêts intercalaires
Les intérêts intercalaires se calculent sur les montants des sommes débloquées au taux du prêt souscrit. Pour calculer le montant des intérêts intercalaires, il faut appliquer le taux du prêt aux sommes libérées tout en tenant compte de la durée.
Exemple de calcul des intérêts intercalaires
Prenons le cas d’un emprunt immobilier de 200.000€ pour l’achat d’un appartement d’une valeur de 150.000€ (frais d’acte et de mutation inclus) et de 50.000€ de travaux.
Le premier déblocage de 150.000€ aura lieu le jour de la signature chez le notaire.
Les travaux auront lieu 3 mois après la signature chez le notaire. Les 50.000€ dédiés aux travaux dans notre prêt immobilier ne seront débloqués qu’à la fin des travaux.
Pendant ce délai de 3 mois, les 150.000€ débloqués génèrent des intérêts intercalaires puisque l'argent est mis à disposition.
Avec un taux de crédit à 5%, le montant des intérêts intercalaires est de :
(150000 x 5%) x 3/12 = 1875€
Les intérêts intercalaires s’élèvent donc à 1875€ pour des travaux arrivant à terme au bout de 3 mois.
Si les travaux durent 6 mois, le montant des intérêts intercalaires s’élèvera alors à 3750€.
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