Le taux effectif global (TEG) mesure le coût total d'un prêt. Il intègre dans son calcul, les intérêts d'emprunt, les frais de dossier, les frais d'assurance et les frais qui peuvent intervenir directement ou indirectement dans l'opération de prêt. Il doit toujours être inférieur au taux d'usure légal. Il doit être mentionné dans tous les écrits. Le TEG (également appelé taux actuariel effectif global – TAEG) est le seul véritable indicateur qui vous permettra de comparer les différentes propositions des organismes prêteurs : banques, société de crédit…
Comment est calculé le TEG ?
Le taux effectif global est calculé à partir du taux nominal d’emprunt fixant le montant des intérêts à payer et des frais liés à ce prêt (frais de dossier de prêt, frais d’assurance crédit, etc.). Le TEG ne peut être calculé de façon fiable que sur une base de taux fixe. Depuis la loi Scrivener de 1979, les banques et les organismes de crédit ont l’obligation de fournir aux futurs emprunteurs le TEG d’un prêt. Le montant du TEG (annuel) doit figurer sur l’offre de prêt ainsi que sur toutes les publicités et notes d’informations de la banque ou de l’organisme de crédit.
Calcul du TEG
Le TEG se décompose de la manière suivante :
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Le taux nominal (définit le montant des intérêts d’emprunt),
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Les frais liés à ce prêt.
Les frais liés au prêt dans le calcul du TEG
Les frais liés au prêt dans le calcul du taux effectif global sont les suivants :
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Les frais de dossier : ils représentent environ 1% du montant du crédit et sont souvent négociables,
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Les primes d’assurance crédit (décès, invalidité, incapacités temporaires de travail obligatoires) : ils représentent environ 0,25% (entre 0,18% et 0,33%) du montant du capital emprunté en fonction de l’âge de l’emprunteur, de sa situation professionnel, de son état de santé…),
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Les frais de garanties (ou frais d’hypothèque) : ces frais de garantie sont obligatoires dans le calcul du TEG puisque le particulier ne peut pas obtenir de prêt sans garantie.
En règle générale, le taux effectif global est supérieur de 0,5 à 0,8 point environ au taux d’appel nominal que va vous annoncer votre banquier.
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