Qu’est ce que l’assurance emprunteur ?

Pour l’achat d’un bien immobilier, le futur acquéreur doit souvent souscrire un emprunt auprès d’une banque ou d’un organisme financier. Le prêt est associé à une assurance emprunteur qui est majoritairement recommandé par l’établissement bancaire.

L’assurance emprunteur garantit à la fois le prêteur et l’emprunteur. En effet, elle permet de rembourser le capital restant dû si l’emprunteur n’est plus en mesure de régler les mensualités restantes.

Par ailleurs, l’assurance emprunteur autorise la banque prêteuse à disposer du capital prêté.

Enfin, l’emprunteur ne subit aucune saisie immobilière relative à un prêt, victime d’un incident de paiement.

 

Les garanties liées à l’assurance emprunteur

Cela concerne l’assurance décès, la garantie invalidité, la garantie incapacité temporaire de travail et enfin la garantie perte d’emploi.

Les contrats emprunteurs incluent obligatoirement l’assurance décès. Cette assurance spécifique garantit le remboursement total de la banque pour le capital restant dû. Le remboursement de l’organisme prêteur concerne la limite du montant assuré à la date du décès de l’emprunteur.
Il faut noter que l’assurance décès est majoritairement couplée à la garantie invalidité.

La garantie invalidité implique elle, une impossibilité totale, permanente et souvent définitive, de reprise d’un emploi. L’invalidité est liée à une maladie ou un accident, avec de plus des facteurs aggravants en termes de santé.

La garantie incapacité temporaire de travail est mise en œuvre dans le cadre d’un souci de santé ou d’un accident. Ces incapacités provoquent par ailleurs un arrêt de travail de longue durée. Une incapacité implique une certification médicale. De plus, elle doit constituer un obstacle réel pour l’exercice d’une profession de façon continue et totale.

La garantie perte d’emploi est beaucoup plus difficile à définir. Elle revêt plusieurs options. Certaines compagnies d’assurance prennent en charge les mensualités. Il faut noter que l’assuré doit les rembourser à la suite d’une reprise d’activité salariée. Aussi, d’autres firmes proposent une prise en charge définitive des mensualités, en cas de perte d’emploi chez l’emprunteur.

 

Les modalités de choix de l’assurance emprunteur

En règle générale, l’organisme ou l’établissement financier met à la disposition du souscripteur du crédit immobilier une assurance emprunteur; celle-ci est souvent combinée au contrat de prêt.

Néanmoins, la Loi Lagarde de 2010 permet à tout emprunteur de sélectionner en toute liberté l’assurance emprunteur qui lui correspond. C’est ce qu’on appelle, la délégation d’assurance.

La délégation d’assurance oblige l’emprunteur à sélectionner une compagnie d’assurance inscrite à l’Orias (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurances). Les garanties disponibles doivent néanmoins être similaires à celles qui sont mises à disposition au niveau des établissements bancaires.

Pendant la durée de l’emprunt immobilier, l’assuré peut changer d’assurance emprunteur; en conséquence, cela lui permet de bénéficier d’économies sur le coût total de l’assurance.

L’emprunteur peut effectuer des comparatifs de tarifs et choisir l’assurance emprunteur la plus avantageuse en termes de coût pour son crédit immobilier. Pour cela, il peut consulter les nombreux comparateurs d’assurances disponibles en ligne.

Il peut également confier cette mission à un courtier, celui-ci connaissant bien le marché, il peut repérer l’assurance emprunteur idéale qui convient aux besoins de son client avec des garanties similaires au contrat en cours.

Pour finir, la loi Hamon prévoir qu’un changement d’assureur est sans frais. Le changement peut intervenir à chaque date anniversaire du contrat d’assurance emprunteur souscrit.