Choisir un prêt immobilier à taux fixe ou à taux variable ?

Choisir un prêt immobilier à taux fixe

C’est l’assurance tous risques. On sait exactement où l’on va au moment de signer. En effet, son taux et ses mensualités restent constants durant toute la période d’amortissement du prêt.

Mais tout n’est pas totalement figé et ceci dans le bon sens du terme. En effet, de plus en plus d’établissements vous permettent de moduler vos échéances gratuitement  passé un certain délai, en fonction de vos obligations financières du moment et de vos possibilités.

Choisir un prêt immobilier à taux variable

Alors quel est l’intérêt du prêt immobilier à taux variable ? En tous les cas, celui-ci est totalement à l’opposé du principe du prêt immobilier à taux fixe.
Avec eux, la notion de risque rentre en jeu puisque ces prêts se basent au choix sur l’un de ces 2 indices à court terme : l’Euribor 3 mois ou 12 mois, 2 taux européens.

En fait, si les indices augmentent ou baissent, les mensualités ou la durée globale suivent le même rythme.

Proposés depuis toujours par les organismes financiers spécialisés, les prêts variables « purs » étaient hyper rentables durant la période où les taux courts étaient au plus bas.

Mais l’engouement est très faible face à ces prêts immobiliers, les craintes du dérapage du coût sur les longues périodes étant très importantes.

En revanche, des prêts à taux variables rencontrent plus de succès. Les variables « capés » intéressent beaucoup plus d’individus. En fait, ce type de prêt est un mélange de risques et de sécurité. Car si le taux d’intérêt suit bien l’évolution des indices à court terme, les variations, en particulier à la hausse, sont atténuées par des butoirs pour l’emprunteur.

Si ce type de prêt vous intéresse, faîtes bien le tour de tous les établissements financiers, car ces variables « caps » peuvent varier de un à trois points selon les organismes.

Exemple : un taux nominal à 4% aura un taux plafond de 5% (cap d’un point) dans une banque alors que dans une seconde banque, pour le même taux nominal, le taux plafond sera de 7% (cap de 3 points)

Mais bien sûr, s’il y a un taux plafond, il y a aussi souvent un taux plancher. Et bien souvent, un cap de +1 point ne pourra pas descendre à plus de -1 point par rapport au taux nominal à la signature. Mais ce n’est pas tout le temps le cas. Dans certains établissements financiers, aucun cap ne sera prévu.

Alors, à l’arrivée, les intérêts d’un taux capé sont nombreux par rapport au taux fixe :

• un taux d’intérêt de départ inférieur (d’un point environ)
• la réduction des indemnités légales de remboursement anticipé du prêt qui peuvent même être supprimées dans certains cas