Choisir un taux variable pur ou un taux variable capé ?

Le taux variable pur

Les demandeurs de crédit choisissent le taux variable en connaissance de cause. Ils reconnaissent que ce ratio d’intérêt évolue avec les conditions des marchés financiers. L’indice monétaire Euribor a une grande influence sur ce taux.

Le contrat de prêt indique notamment que le taux auquel le crédit est octroyé est égal à cet indice de référence plus une marge (par exemple, de 1,50 %). Normalement, on doit s’attendre à une hausse ou à une baisse de manière périodique, c’est-à-dire à chaque mois, trimestre, semestre ou année. La fréquence de la révision tient compte de l’indice du taux souscrit.

Le taux révisable capé

Le taux variable capé ou plafonné réduit le risque d’augmentation excessive des taux. Les emprunteurs peuvent se retrouver en grandes difficultés lorsque l’indice de référence fluctue en leur défaveur. Le contrat variable suit le rythme du marché financier de la zone européenne, de ce fait, les hausses comme les baisses des cours monétaires ont un impact direct sur les crédits immobiliers. Le cap sera fixé sous la forme suivante : +2/-2. Ainsi pour un taux de 3,5 %, les fluctuations ne dépasseront pas 5,5 % et les baisses ne descendront pas au-delà de 1,5 %.

Les banquiers n’accordent cependant cette offre qu’avec un paiement sur un taux de départ un peu élevé par rapport au taux variable pur. C’est la contrepartie du plafond mis en place par ces établissements de crédit. On peut affirmer que cette nouvelle disposition tend à s’approcher du principe du prêt à taux fixe. Les bornes supérieures et inférieures permettent en effet de prévoir la mensualité maximale qu’il faudra payer et le coût estimatif maximal de l’opération. Il est recommandé de faire une estimation en considérant le cas défavorable.

Être vigilant par rapport aux taux d’appel

L’emprunteur peut avoir une surprise sur l’évolution de son taux de crédit immobilier alors que l’indice de référence reste le même. Cette situation est propre aux contrats de prêts à taux révisable. Il s’agit du taux d’appel créé par certaines compagnies bancaires pour attirer la clientèle, cependant, il ne s’appliquera que durant les premiers mois du crédit.

Par la suite, il connaîtra une augmentation progressive à chaque fois que l’indice de référence sera mis à jour… L’euribor à trois mois de fréquence contre une année pour l’euribor 1. Ainsi, il est vivement conseillé de s’informer plutôt deux fois qu’une sur la valeur de l’indice au moment même de la souscription de votre crédit.