Crédit immobilier sur 40 ans

Faire un emprunt immobilier sur 40 ans

Les prix de l’immobilier ont quasiment doublé en moins de dix ans alors que le pouvoir d’achat des français est quant à lui resté quasiment inchangé. Ce décrochage des prix a eu pour conséquence directe une augmentation de la durée de crédits immobiliers.

Le prêt à 25 ans, qui n’existait pratiquement pas il y a encore 5 ans est devenu l’une des durées favorites des français pour la réalisation de leurs projets immobiliers. Et aujourd’hui, certaines banques vont même jusqu’à proposer des prêts sur 40 ans !

Très peu de banques proposent une telle durée de crédit immobilier sur 40 ans. En France, les premières banques à avoir lancé un prêt immobilier sur 40 ans sont CETELEM (ex UCB et filiale de BNP Paribas) et le Crédit Foncier. Ces banques détiennent le record actuel du prêt le plus long : un crédit immobilier sur 40 ans. Cette durée d’emprunt est rarement menée à son terme du fait de la mobilité des français pour des raisons professionnelles ou familiales. Ainsi, ce crédit de 40 ans, va durer dans les faits 8, 9 ou 10 ans.

L’UCB et le Crédit Foncier ne proposent que des produits à taux révisables sur tout ou partie de la durée du prêt. Le Crédit Foncier propose le « Passeport J ». Le taux est fixe pendant cinq ans, et révisable ensuite. Si les taux remontent, la durée de remboursement s’allonge jusqu’à 48 ans.

Emprunter sur 40 ans : les risques

Toutefois, un crédit sur 40 ans peut présenter des risques. Selon Geoffroy Bragadir d’Empruntis, « En empruntant à long terme, on s’expose à la fois à une variation des taux d’intérêts, et à une correction des prix du marché. [-] Vous revendez votre bien dans cinq ans et vous n’avez remboursé que 3% du capital. Si dans le même temps l’immobilier baisse de 10%, vous avez perdu 7% ». Par ailleurs, les différentes offres de crédits à très long terme augmentent le taux d’endettement des ménages et le risque pourrait être de se rapprocher du taux record en Espagne de 80% du PIB… facteur déclencheur de la flambée immobilière avec les conséquences que nous connaissons aujourd’hui…

En Espagne ou le Portugal, les prêts sur 45 ou 50 ans sont très courants pour financer les projets immobiliers.