Intérêts intercalaires et crédit immobilier

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Qu’est-ce que les intérêts intercalaires ?

Les intérêts intercalaires sont les charges à verser quand il y a plusieurs déblocages de fonds au cours du crédit. Explication : si le montant total de votre crédit immobilier est de 150 000 € et que dans un premier temps vous n’avez besoin que de 120 000 € pour l’acte de vente chez le notaire, la banque versera seulement 120 000 € à celui-ci et vous réservera les 30 000 € restants pour quand vous en aurez besoin. Cette réserve d’argent est souvent motivée par des travaux à accomplir sur le bien immobilier, et le déblocage de votre crédit sera calé sur l’échéancier des versements à effectuer pour le chantier. Pendant la durée de réserve, l’emprunteur doit verser des intérêts intercalaires, qui sont complémentaires des intérêts qu’il lui faudra verser lorsque la somme du crédit sera intégralement débloquée.

Faut-il verser les intérêts intercalaires et les intérêts classiques ?

Les intérêts intercalaires doivent être versés à la banque entre le premier versement de fonds par celle-ci jusqu’à ce que le montant intégral du prêt soit versé, c’est-à-dire lorsque le remboursement du capital commence. Ensuite, les intérêts classiques seront dus pendant toute la durée du crédit.

Coût des intérêts intercalaires

Les intérêts intercalaires sont calculés en fonction des sommes libérées et du taux du crédit. Vous pouvez estimer leur montant en appliquant le taux du crédit aux sommes libérées. Gardez en tête que le montant des intérêts intercalaires se rajoute au coût initial du crédit.

Avantages des intérêts intercalaires

La plupart des emprunteurs doivent continuer à payer un loyer durant la construction ou les travaux de leur futur logement. Le double paiement du loyer et des mensualités de crédit est difficilement supportable par les budgets moyens, et les intérêts intercalaires sont une bonne solution pour éviter de se retrouver en difficulté financière.

Différé des intérêts intercalaires

Si votre budget ne peut financer à la fois les intérêts intercalaires et le loyer, votre banque peut vous accorder un différé total : vous ne versez aucun intérêt jusqu’au déblocage intégral du crédit. Le montant des intérêts intercalaires sera ajouté à celui du prêt pour le calcul de vos futures mensualités.

Eviter les intérêts intercalaires

Si votre budget est plus solide, vous pouvez négocier un crédit amortissable dès le premier versement, qui permet de supprimer les intérêts intercalaires et de réduire le coût total du crédit. Vous pouvez également négocier le découpage du crédit en plusieurs prêts, lesquels correspondront aux échéanciers de paiement des travaux. Chaque prêt est donc considéré séparément et débloqué en une seule fois ; l’amortissement s’effectue progressivement et sans intérêts intercalaires.