Obtenir un crédit immobilier quand on est travailleur non-salarié

En termes de garanties, les établissements prêteurs peuvent demander des garanties complémentaires à celles des emprunts immobiliers classiques. Ainsi, il n’est pas rare que les banques demandent à bénéficier de cautions personnelles de ce type d’emprunteur et / ou de garanties réelles sur les actifs concernés. Si l’emprunt porte sur des actifs immobiliers professionnels, elles peuvent également demander dans certains cas un nantissement de titres de la société de l’emprunteur.

Crédit immobilier pour un gérant d’entreprise

Dans le cas d’un gérant d’entreprise, la banque vérifie l’équilibre à la fois de ses finances personnelles et de sa société. Pour cela, elle demande généralement les statuts de l’entreprise, ainsi que les bilans comptables des deux ou trois dernières années, et éventuellement un arrêté comptable de l’exercice en cours. Elle vérifie que l’activité est saine et dégage bien des résultats récurrents. Par ailleurs, le gérant devra avoir généralement au moins deux ans d’antériorité à ce poste. Lorsqu’il est salarié, la banque demandera également ses trois derniers bulletins de salaire. Si sa rémunération comprend un salaire fixe auquel s’ajoute un revenu variable basé sur les résultats de l’entreprise, le prêteur fera une moyenne des revenus totaux perçus durant les trois dernières années. Pour un gérant non salarié, qui par conséquent n’a pas de bulletins de salaires, on utilise la liasse fiscale pour déterminer ses revenus à prendre en compte, ainsi que les derniers procès verbaux d’assemblée générale mentionnant le montant des résultats nets distribués sous forme de dividendes.

Crédit immobilier pour un auto-entrepreneur

Les auto-entrepreneurs sont assimilés par les banques à des gérants, en ce sens où ils doivent démontrer la bonne santé financière de leur activité. A noter que les banques prennent en compte dans leurs évaluations le fait que les auto-entrepreneurs ont, s’ils ont choisi d’être imposés au forfait, un abattement fiscal sur leurs ventes.

Crédit immobilier pour une profession libérale

Les professions libérales sont une clientèle appréciée des banques, car ce sont des professions à hauts revenus et sources d’opportunités de collecte de placements pour les banquiers. Ainsi, il n’est pas rare que des professions libérales puissent avoir accès au crédit immobilier après seulement une année d’exercice, y compris si l’emprunt immobilier porte sur un actif professionnel (par exemple le cabinet d’exercice dans le cas des professions médicales). L’emprunteur devra donc constituer un dossier justifiant d’au moins un an d’activité (deux ans dans certains cas) et démontrer la solidité de sa santé financière. Pour ce faire, le banquier examinera les déclarations fiscales en exercice libéral des deux dernières années, ou bien les comptes des deux dernières années si l’emprunteur exerce sous forme de société d’exercice libéral (SELAS, SELARL…). Il peut aussi compléter son étude par l’examen d’un arrêté comptable de l’exercice en cours.