Tout sur le taux d’endettement pour un achat immobilier

taux d'endettement

 

Évaluation du taux d’endettement

Le taux d’endettement est une variable importante permettant d’évaluer la capacité de remboursement d’une personne. Il est inspiré de la loi Niertz de 1990 concernant la capacité d’endettement dans le cadre d’un crédit immobilier. Ce texte ne prévoit pas de taux constituant un seuil en la matière, mais la plupart des organismes financiers appliquent un taux seuil de 33 %. Au-delà de ce seuil, l’emprunteur est en situation de surendettement.

L’aptitude à emprunter est évaluée d’une manière différente. Certaines méthodes prennent en considération à la fois les ressources fixes et sûres avec rajout des ressources variables. D’autres ne les prennent pas en compte. Ce qui permet de dire que certains établissements sont plus stricts dans le calcul de la capacité d’emprunt tandis que d’autres sont moins exigeants.

Il est important, bien avant la visite d’un bien immobilier, d’évaluer son budget en faisant une étude de financement relative à sa capacité de remboursement. Cette évaluation est faite en ajoutant à toutes les rémunérations les primes fixes et régulières et les recettes financières et immobilières obtenues pendant une année civile et en divisant le tous par douze.

Le taux d’endettement autorisé serait connu par la suite en multipliant le résultat du précédent calcul par 0,33. Ce calcul peut être fait via des sites en ligne spécialisés dans le domaine du prêt.

Plafonnement du taux d’endettement en France

Il n’y a pas de dispositions légales qui fixent les limites du taux d’endettement en France. Mais dans la pratique, rares sont les organismes de crédit qui octroient un prêt pour un achat immobilier au-delà de 33 %. Au delà de ce taux d’endettement, les organismes prêteurs considèrent l’emprunteur comme incapable de rembourser son emprunt.

Ce plafonnement du taux est appliqué non seulement pour le bien de l’établissement financier, mais aussi pour prévenir les risques de surendettement de l’emprunteur. Il existe des organismes de crédit qui incitent leurs clients à contracter un crédit avec un taux d’endettement excédant le seuil précité. Il ne faut pas se précipiter, car dépasser 33% d’endettement peut se révéler être fatal.

De nombreux experts en la matière recommandent même de ne pas souscrire un prêt au delà de 25 % d’endettement, même pour des emprunteurs ayant des revenus suffisants pour le remboursement. En effet, cela permet de ne pas être soumis à des risques de baisse de ressources et de faire face aux imprévus de la vie quotidienne.