Remboursement anticipé d’un crédit : est-ce vraiment intéressant ?

On peut désormais opter pour le remboursement par anticipation d’une partie de son crédit. En outre, on peut aussi refinancer son crédit pour obtenir un avantage financier grâce à la baisse des taux d’intérêts actuels.

Les enjeux du remboursement anticipé de crédit

D’une part, l’argent sur livret d’épargne ne rapporte plus qu’un taux de base de 0,01 % ainsi qu’une prime de fidélité de 0,10 %. Ainsi, un placement de 10 000 euros ne rapporte que 11 euros d’intérêts au bout d’une année. D’autre part, le remboursement anticipé de crédit est plus attirant. Si le taux est 2,15 %, un remboursement de 10 000 euros entraîne une économie de 25 € en matière d’intérêt.

Néanmoins, le remboursement par anticipation à une partie du capital emprunté est assujetti à une amende. Cette amende qu’on nomme « indemnité de remploi » correspond à 3 mois d’intérêts. Sur un capital remboursé de 10 000 euros, le gain est de 53,75 euros. Toutefois, l’indemnité de remploi est due en une seule fois.

Les incidences fiscales du remboursement anticipé

Prenons le cas d’un crédit datant de 2014. Durant 10 ans, le bonus logement équivaut à 3 040 euros. Ainsi, quand le montant du remboursement descend en-dessous de cette somme, une partie de l’économie d’impôt subit une perte.
Pour les autres crédits, le bonus logement entraîne une économie d’impôt dépendant de la tranche le plus élevée selon le type de crédit. Elle peut atteindre le taux de 50 %.

Une autre possibilité pour le remboursement anticipé

Un remboursement anticipé consiste à solder en partie ou en totalité le prêt immobilier en cours. Un mois avant la date désirée pour le remboursement, il suffit d’informer le banquier. Pour ce faire, on lui adresse une lettre recommandée avec accusé de réception. La législation permet à la banque de facturer des indemnités à l’emprunteur avec une limitation du montant.

Le coût des pénalités ne doit pas dépasser un certain plafond. On peut citer le taux limité à 3 % du capital restant dû au moment de rembourser. Cela concerne également les 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé. Ce capital remboursé est le montant de l’emprunt multiplié par le nombre de mois d’intérêt qu’on multiplie par le taux d’intérêt fixe.

Une rentrée d’argent ne représente pas nécessairement une occasion

Il faut prendre en compte le taux d’intérêt, l’ancienneté du prêt et la durée qui reste. Dans le cas d’un emprunteur qui a bénéficié des taux d’intérêt avantageux pour un prêt récent, il est recommandé d’investir la rentrée d’argent dans un placement boursier, voire une assurance vie et continuer le remboursement du prêt. Par ce biais, le client dispose de fonds utilisables à sa guise.

En ce qui concerne le remboursement partiel par anticipation d’un prêt immobilier, la durée initiale de remboursement ne varie pas mais les mensualités sont réduites. Toutefois, le coût global du prêt est plus élevé. Si on opte pour la conservation des mensualités initiales, l’opération entraîne un coût global de prêt moindre. Des exemptions d’indemnités sont admises dans le cadre du décès de l’emprunteur, le licenciement, la mutation professionnelle.