Comment choisir un contrat d’assurance prêt ?

choix assurance prêt

Depuis la mise en place de la loi Lagarde en septembre 2010, les banquiers et les assureurs se sont engagés à fournir aux emprunteurs une fiche détaillée expliquant clairement le coût du contrat d’assurance et les différentes garanties proposées.

Garanties de l’assurance emprunteur

La garantie décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont obligatoires dans votre contrat. La différence entre deux contrats d’assurance prêt se fait généralement au niveau d’une troisième garantie : la garantie incapacité ou invalidité.

Vérifiez bien ce que couvrent la garantie d’incapacité (temporaire) et la garantie d’invalidité (permanente). Vérifiez également le seuil qui déclenche le versement d’une indemnisation. Ce seuil est généralement de 33% pour une invalidité partielle et de 66% pour une invalidité totale. Les meilleurs contrats d’assurance prêt fixent l’invalidité et l’incapacité par rapport à votre profession.

Contrôlez aussi le délai de franchise pendant lequel aucune indemnité ne sera versée. Ce délai peut varier de 90 à 180 jours.

Vérifiez le mode d’indemnisation concernant la garantie incapacité ou invalidité. Il existe deux types d’indemnisation :

  1. la forfaitaire : dans le cadre d’une indemnisation forfaitaire, l’assureur prend en charge la totalité du prêt ou une partie seulement déterminée au moment de la conclusion du contrat d’assurance.
  2. l’indemnitaire : dans le cadre d’une indemnisation indemnitaire, l’assureur prend en charge le prêt à condition que l’emprunteur connaisse une baisse de ses revenus.

Les fonctionnaires et les salariés couverts par un contrat de prévoyance au sein de leur entreprise (maintien de salaire en cas d’invalidité ou d’incapacité) doivent donc privilégier l’indemnisation forfaitaire pour leur assurance prêt.

Montant des contisations de l’assurance emprunteur

Le montant des cotisations déterminera aussi votre choix pour votre contrat d’assurance emprunteur. Il existe deux modes de calcul des cotisations :

  1. Si les cotisations sont calculées sur le capital emprunté, la cotisation d’assurance emprunteur restera la même tout au long de la durée du contrat. Ce calcul est généralement le fait des banques.
  2. Si les cotisations sont calculées sur le capital restant dû, la cotisation d’assurance sera élevée au départ pour diminuer ensuite progressivement. Une très légère hausse des cotisations aura lieu par la suite avec l’âge de l’emprunteur. Ce calcul concerne majoritairement les délégations d’assurance.

Les personnes désireuses de vendre rapidement leur bien auront plutôt intérêt à opter pour un calcul des cotisations sur le capital emprunté.

Conditions de révision

Prenez garde enfin aux conditions de révision des tarifs de votre contrat d’assurance emprunteur.

Avec votre banque, les conditions sont fixées au départ et ne peuvent plus évoluer.

Si vous avez optez pour la délégation d’assurance, le montant des cotisations peuvent augmenter si vous changez de profession par exemple ou si vos mensualités de crédit immobilier évoluent. L’assureur peut également revoir ses tarifs à la hausse si l’ensemble de ses assurés enregistre trop de sinistres.